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高齢者が医療保険に入るメリットってある?

2015-11-14

医療が進んだ現代では、入院日数が短縮傾向にあるのは確かです。しかし、同じ病気にかかっても、若い世代より高齢者のほうが入院日数が長くなりがちなのは間違いありません。そう考えると、高齢者にこそ民間の医療保険は有用という気がしますが、実際にはどうなのでしょうか? ファイナンシャルプランナー(FP)の視点から考えてみます。

■定年後の10年間は最も注意すべき!?
そもそも何歳以上を高齢者と定義するかという議論はさておき、まずは「定年後」から考えていくことしましょう。というのも筆者は、60歳~69歳の10年間は、医療費という点においては「最も留意するべき10年間」だと考えています。理由は「2つの環境変化」と「罹患率」(病気にかかる確率)です。

■定年前後の2つの環境変化について
1つ目は、「家族環境の変化」です。多くの人は、60歳~69歳の間に子供が学校を卒業して社会に出たり、あるいは結婚して家を出たりする、いわゆる「子育ての卒業」を迎えます。これに伴って、夫婦だけで向き合う時間が増えるという、大きな環境の変化が起こります。この変化の最たるケースが「熟年離婚」ということになるでしょうか。

2つ目は、「収入環境の変化」です。例えば、60歳の前後に「役職定年」で収入が下がることがあります。あるいは、定年を迎えてその後は嘱託として働き、出勤日数・収入が減る人もいるでしょう。なかには、取締役に就任して仕事の責任も収入も増大するという人もいるかもしれませんが、稀なケースでしょう。

そして、65歳になると「年金生活」に入る人が多いと思われます。働いていた頃に比べると収入は下がり、毎月受け取っていた給料も、年金の場合は2か月に1回(偶数月)の受け取りへと変わります。年金生活に入るということは、単に収入の額だけでなく、収入の流れが変わることでもあるのです。

■罹患率について
60歳以降は、病気の中でも特にがんの罹患率が飛躍的に高くなります。セミナーなどでこの話をすると、「おっしゃる通りです。定年を過ぎると同窓会の参加者が急に減るんですよ」という話を聞くことがあります。

■国保や社保の自己負担割合は現役時代と同じ
国民健康保険(国保)や健康保険(社保)の医療費の自己負担割合は、69歳までは現役世代のそれとまったく同じです。また高額療養費の自己負担額についても現役世代と同じ計算式が適用されます。病気になりやすくなる半面、医療費の負担は同じであるため、相対的には負担が増大することになります。

■医療を取り巻く環境は変わらない
医療費の計算方法は、出来高払いからDPC/PDPSへと変わり、また新しい手術方法が確立して手術の選択の幅が増えました。その結果「入院日数が短くなった」という医療を取り巻く環境の変化は、定年後の世代も現役世代も同じです。

■定年後(60~69歳)についてのまとめ
60~69歳になると家族の環境が変化し、収入の額やタイミングが変わり、がんの罹患率が高くなります。にもかかわらず、国民健康保険や健康保険の自己負担割合、そして医療を取り巻く環境は現役時代と変わらぬまま。筆者が60~69歳までを「最も留意するべき10年間」と考えるのは、このためです。その意味では、60~69歳の医療保険についても、現役世代と同じ結論に導くことができるかもしれません。


●大泉 稔(おおいずみ・みのる)
ファイナンシャルプランナー。株式会社fpANSWER代表取締役、大泉稔1級FP技能士事務所主宰。1級FP技能士、生命保険大学課程、1種証券外務員。明星大学日本文化学部言語文化学科を卒業後、公務員、タクシー会社事故処理係、社会保険庁ねんきん電話相談員などを経て現在に至る
http://cfpm.biz/   http://fp-answer.com/


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